以政府信用为信用建设的重心 加速完善信用法制建设
关于诚信，自己体会很深。因为诚信的目的是保护债权人的利益，维护经济社会的稳定发展。本人身为商业银行的高管人员，绝大多数情况下处在债权人的角度，深受不诚信之害、之苦，所以体会比非银行工作的同志要多- -些 。在海南建省初期我就来到海南工作，先后在人民银行、海口商业银行筹备办公室、海南发展银行和中国银行从事金融监管和商业银行的经营管理工作。对海南经济的潮起潮落，金融危机的残酷无情刻骨铭心。最令我难忘的是我经历了中国第一家银行的关闭。1998年的6月21日,海南发展银行被中国人民银行宣布行政关闭。当时我在海南发展银行担任副行长的职务，负责依法清收贷款的工作。记得时任省长汪啸风认为“海南发展银行的关闭，将使海南的经济倒退十年”，我作为海南发展银行的高管人员，突然知道银行关闭的消息无疑是晴天露房，内心十分的痛苦。300多员工下岗，一家刚刚成立不到四年的商业银行总行终止了它前进的步伐，这是世界上寿命最短的一- 家总行级的商业银行。就在银行关闭之前两周的时间，我还到深圳即将开业的分行去调研。深圳分行装修得很气派,100多名从各家银行招聘的干部员工都已经到位。海南发展银行被关闭这一悲剧产生的直接原因就是大量的企业逃废银行债务所致。企业借银行的钱不还已成为当时的潜规则。海南发展银行的关闭在国内外产生了及其不好的影响。海南的对外开放形象严重受损，投资者望而却步。朱鎔基把海南称为“金融的重灾区”，从此海南的经济进人了海南建省以后最灰暗的时期。
前不久，我参加了荣智健与海南省的合作开发签字仪式，省长卫留成提到“海南新-轮的开发热潮”,我认为这个提法是科学的,符合海南岛的实际情况。那么这一轮高潮与前一轮高潮之间，海南岛沉寂了这么多年的原因是什么呢?我个人认为,一个是国家大的宏观经济环境所致,再一个就是海南岛的社会诚信度太低。使众多的海内外的投资者谈海南色变，望海南生畏。那个时候的海南岛可以说是鱼龙混杂，坑蒙拐骗，谁还敢来。这里,我们不妨回顾一-下,宏观调控结束以后,其他沿海地区，包括许多内地的省份,很快的抓住了发展的机遇，迎来了新的经济发展，而海南岛仍然让人心有余悸，被视为一个投资的恶魔之 地。我在这里绝不是危言耸听。就是宏观调控以后的很多年里，我经常会接到这样的电话说“王一林你怎么还在海南岛呀快出来吧，哪里有什么意思”，这都是原话。当然自己一直没有勇气象当年闯海南那样去闯“大陆”，再一个原因可能是自己太爱海南岛这个地方了。
现在，党中央提出了构建良好的金融生态环境和构建和谐社会的号召。这对于海南岛的发展是十分重要的。目前海南岛的各家银行仍然处在“一朝被蛇咬。十年怕井绳”的尴尬境地，对海南企业的诚信不予认可，各家银行“惜贷”的现象很普遍。就拿我们中国银行来说吧。本外币210个亿的存款，贷款才94个亿，即使贷款也要有足值的或者是超值的抵押才敢放款。条件之苛刻，让企业叫苦不迭。尤其是中小企业，更是贷款无门。为什么这样，大家不要骂银行?银行是经营货币的，他的产品就是钱，那家银行不想把自己的产品卖出去呢?这里，我提到长三角和珠三角,在这些地区的有些地方,绝大多数是信用放款的，企业一个电话，就可以放款，只要办理简单的手续。而在我们海南，我不知道那一家银行敢信用放款，没有抵押基本是免谈，即时是有抵押担保也得半年八个月的才能放款,慎之又慎。可见，海南的诚信建设任务是十分艰巨的，可以说是任重道远。
那么，海南的诚信建设如何来打造，我个人认为政府的作用至关重要。这里有两点要强调的，一是政府本身要带头讲诚信,二是政府要通过行政的手段来促进诚信建设。否则，如果没有政府的作用，民间的团体也好、舆论的监督也好，作用都是有限的。再一个是司法保护的问题，我这里讲的是保护债权人，过去我们打官司，十有八九是输的，当时我们分行的王思勤行长非常的生气，说“为
什么我们国有银行跟个体户打官司总是输”。
诚信对个人来说，是立身之本，人无信不立;对一个企业来说,业无信不兴;对政府来说,政府无信不威;对整个社会来说，无信则乱。诚信是一种道德资源,也是一种经济资源。在市场经济快速发展的今天,信用是改革、开放与发展的基础，是科学配置资源、完善市场经济体制的基础，是提升企业素质、打造区域核心竞争力的基础。总之，海南由于信用环境不佳，我们付出的代价是沉重的。虽然,有些企业、个人或者政府部门,由于不诚信占到- -些小的便宜,但是给我们整个地区带来的灾难是难以挽回的，教训是深刻的。
要改变当前不良的社会金融生态环境，打造一一个信用海南,诚信海南,和谐海南，促进海南经济社会的健康可持续发展，谈以下几点看法:
一是要以政府信用为信用建设的重心。政府既是信用制度的供给者，也是最大的信用需求者,更是社会信用的保卫者。第一，政府信用在社会信用中起着决定性的作用，是整个社会信用的基石,通过政府鼓励示范、增强社会信用意识、引导企业和个人重视信用形象、建立信用品牌,培育和形成良好的信用环境，政府信用稳定社会信用就稳定，政府信用行为规范,社会信用行为就不难规范。前几天，听朋友说，海南电视台报道了重要一则消息,说是卫留成省长接见了一位印尼华侨，由财政归还了欠他五年的2000多万人民币,是代某个县还的。这是会在海南产生良好的示范效应，政府带头诚信。第二，在社会信用的建设中,各级政府机构除了带头讲信用之外,要利用自己手中的权利全力维护信用，这里包括工商、税务、司法、海关和市政等，对不守信的企业和个人形成“过街老鼠人人喊打”威慑氛围,要坚决的保护债权人和投资者的合法权益。
二是加速和完善信用法制建设。建立现代信用制度，就要以契约为基础、以道德为补充、以法律为保障。改革开放以来，国家进行了大量的立法工作，初步形成了经济金融法律体系，但仍然存在着执法不严和立法滞后于社会经济发展的问题，致使存在着对债权人权利保护不力，对假冒伪劣产品的打击不力，司法成本过高等缺陷。从英美等发达国家的经验和教训看,在市场经济发展的初期尤其是要建立起严格的司法惩戒机制，使失信者不仅在经济上付出惨痛的代价，还要在司法上承担一定的失信成本,使不诚信者望而却步。从而真正的发挥司法规规范社会信用行为、维护社会信用秩序、保持社会信用稳定的作用。
三是实现社会信用网络资源共享。社会信用威力在于它的行为的连贯性、过程的持续性、空间的无限性，一一个部门一个环节和一时-地的信用行为记录，都不足以全面地、长期地、综合地显示一一个市场主体的信用水准和信用质量。目前我们所知的资信网络，大部分都还是为部门和地区服务，相互之间不往来，这不仅构成了网络建设的投资浪费,更重要的是造成了社会信用资源的残缺和资源的无效耗损。因此，要以一个系统的网络为中枢，例如金融系统网络，其他各
方面网络中的公共信用资源实行联网共享,形成完整的权威性的信用服务体系。当然,这需要一-定的资金成本,但是我认为，这样的投资是具有战略眼光的投资，一个智慧的政府、-一个服务型的政府应该去做这件事情。
四是建立不良信用行为公开机制。信息公开是市场监督行之有效的手段。对失信行为,通过舆论的手段向社会公开，引导社会舆论谴责失信者、褒扬守信者，逐渐培养“守信光荣,不守信可耻”的舆论氛围，使违约失信者在公共服务、银行信贷等方面将丧失便利,在生产经营中减少交易机会，提高交易成本,直至被优胜劣汰的市场机制逐出市场。
五是企业诚信的问题。中国的市场经济已经发展到了一个逐渐与世界接轨的阶段。企业家的信誉和道德问题对企业的发展已经成为至关重要的因素。现代商品交易已经不是简单的一手交钱-手交货的阶段，往往是由签约、履约和事后服务等-一系列的的商业行为构成，加之网络的应用和信息的透明使得不成信行为很容易被曝光，使企业处于无处藏身的境地。可见由于社会经济的发展，不诚信的成本也在不断的加大。比如轰动一时的美国安然事件就是一个典型的例子。可见,市场经济越发展诚信越重要。相信随着市场经济逐步的发育成熟及社会物质文明程度的提高，诚信的观念最终会成为绝大多数人共同遵守的道德准则。正如恩克斯曾经指出的“现代经济学的规律之一就是,生产越发展，它就越不能采用作为它早期阶段特征的那些小的哄骗和欺诈手段，因为这些看似狡猾的手段在社会化的大市场上已经是不合算了”其实,我们海南的经济发展实践就雄辩的证明了这一点。由于，一些人的不诚信手段使很多的企业长时间不敢来海南投资，对海南经济发展产生的负作用是极大的。
建立和健全全社会信用制度是市场经济体制改革的重要组成部分,在2003年10月,党的十六届三中全会就指出:”要增强全社会的信用意识，形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度”。在党中央、国务院的高度重视下，随着相关部委积极开展的“共铸诚信”等各种活动,已经在全国上下形成较为热烈的信用建设氛围。2003年11月，海南省委在第四次党代会上明确提出建设“诚信海南”。2004年2月,省人大在全国率先以立法形式通过《关于加强信用建设的决定》，确定信用建设的目标，使得政府、金融机构、工商企业、司法部门达成构建和谐社会中的信用体系的共识，海南的诚信建设逐渐步人良性发展的轨道。
各位来宾，各位代表,社会主义市场经济是法治经济，也是道德经济，更是信用经济。社会信用制度建设是一项宏大的社会系统工程,也是一项长期而艰巨的建设任务。让我们共同关注、共同研究信用建设中的课题，以高度的历史责任感共同推动海南信用建设，,打造海南和谐的金融生态环境，推动海南地方经济持续、健康发展，促进社会的文明与进步。最后,祝海南省信用建设促进会越办越好。谢谢大家!
（时任中国银行海南省分行王一林副行长在海南省信用建设促进会成立大会上的讲话）
